Hoppa till textinnehållet

Belåningsgrad

När det är dags att köpa hus eller bostadsrätt pratas det mycket om belåningsgrad. Men vad är egentligen belåningsgrad och varför är det så viktigt att ha koll på den? Vår privatrådgivare Christopher Eliasson förklarar.

Vad är belåningsgrad?

”Belåningsgrad är ditt bolåns storlek i förhållande till värdet på din bostad. Belåningsgraden förändras med tiden när du amorterar av på ditt bolån, lånar mer på din bostad och om din bostad ökar eller sjunker i värde. När du tar ett lån på banken ligger belåningsgraden till grund för vad du får för ränta på lånet samt hur mycket du behöver amortera varje år”, säger Christopher Eliasson.

Hur räknar man ut sin belåningsgrad?

”För att räkna ut din belåningsgrad delar du ditt bolån med din bostads värde. Om du till exempel har en bostad som är värd 4 000 000 kr och har ett bolån på 3 000 000 kr är din belåningsgrad 75 %. Det innebär att 75 % av bostadens värde är belånad. När du amorterat ett tag på ditt bolån och har 2 000 0000 kr i lån samtidigt som din bostad ökat i värde och nu är värd 5 000 000 kr har din belåningsgrad sjunkit till 40 %”, säger Christopher Eliasson.

Porträtt av Christopher med vit bakgrund.
Christopher Eliasson, privatrådgivare på kontoret i Hamburgsund

Exempel:

3 000 000 / 4 000 000 = 0,75 (75%)

2 000 000 / 5 000 000 = 0,4 (40%)

1 000 000 / 2 000 000 = 0,5 (50%)

2 550 000 / 3 000 000 = 0,85 (85%, maximalt vad du kan låna på en bostad)

Varför är det viktigt att veta sin belåningsgrad?

Det finns flera anledningar till att det är bra att ha koll på sin belåningsgrad:

  • För det första visar belåningsgraden hur mycket låneutrymme du har kvar på din bostad. Du får låna max 85 % av bostadens värde. De resterande 15 % ska utgöras av kontantinsats. Det är detta som kallas för bolånetaket och det gäller alla bolån som är tagna från och med 1 oktober 2010. Det innebär att om du har en belåningsgrad som är under 85 % kan du låna mer på din bostad (upp till 85 %), ifall du till exempel ska göra en större renovering.

  • För det andra avgör belåningsgraden hur mycket du behöver amortera. Har du en belåningsgrad på mellan 70-85 % måste du amortera minst 2 % av lånets storlek varje år. Har du en belåningsgrad på mellan 50-75 % behöver du bara amortera 1 % av lånets storlek varje år. Dessa regler kallas för amorteringskravet och gäller lån som är tagna från och med 1 juni 2016.

  • För det tredje avgör även belåningsgraden vad du får för ränta på ditt bolån. Eftersom lånet utbetalas med din bostad som säkerhet så anses en lägre belåningsgrad vara säkrare än en hög belåningsgrad. Därför kan du få en lägre ränta om du har en lägre belåningsgrad.

”Det är bra att få sin bostad värderad av en mäklare med jämna mellanrum även om man inte planerar att sälja sitt boende. Ökar din bostad i värde sjunker även din belåningsgrad vilket kan vara av betydelse om du vill låna mer på ditt boende, förhandla om räntan eller vill amortera mindre”, säger Christopher Eliasson. 

Amortera eller spara – vad är smartast?

I grund och botten är det alltid bra att amortera av så mycket som möjligt på sitt bolån och man ska alltid spara 10% av sin nettolön, det är de flesta bankernas grundrekommendation. Men när man har en låg belåningsgrad och själv kan bestämma hur mycket man ska amortera är det många som väljer att amortera så lite som möjligt för att istället kunna spara mer pengar på börsen och på så sätt få avkastning tillbaka på pengarna man lägger ner. Vad som är smartast att göra skiljer sig från person till person, det beror helt på vad man föredrar och hur ens ekonomiska situation ser ut.

”Ska det löna sig att spara mer och amortera mindre behöver man hitta en sparform som ger högre avkastning än ens totala räntekostnad på bolånet. Det är inte jättesvårt idag med tanke på att vi har låga bolåneräntor i Sverige och historiskt sätt haft hög avkastning på börsen. Det man ska tänka på om man väljer att spara mer och amortera mindre är att man måste spara pengarna långsiktigt. Det går inte att plocka ut dem lite då och då för att köpa den där båten, bilen eller fjällenstugan som man lätt kan lockas av. I så fall är det bättre att amortera eftersom man på det sättet gör sig själv mindre skuldsatt”, säger Christopher Eliasson.